住宅ローンの借り換えをお考えなら、まずは比較、シミュレーションすることが必要です。
住宅ローンの借り換えをお考えなら
住宅ローンの借り換えを行うメリットは、月々の支払いを軽減したり、返済総額を安くできることです。また、変動金利から固定金利に変更することにより、将来の予定が立てやすくなります。
住宅ローンの借り換えとは
ほとんどの人が、住宅ローンというものを組んで家を購入しています。
どんなサイズの家でも、家を買うことは一生に一度か二度くらいの買い物になります。住宅ローンを使わず、現金一括払いで家を購入することが可能な資産を持つ人はほとんどいません。
住宅ローンの借り換えとは、一旦は契約した住宅ローンをやめて、新しく別な住宅ローンを利用するという行為を指します。
今後の金利が大きく上昇しそうだと思った場合、３年金利固定型の住宅ローンから、３５年金利固定型の住宅ローンに借り換えることで、将来の金利上昇リスクを避けるという仕組みです。
同じ金融機関の住宅ローン同士を借り換えることは、基本的には出来ないこととされています。今までと違う金融機関から借り直すという形が普通のようです。
借り換えをするのは、月々の支払いを軽減したい時や返済総額を安くできそうな場合だといえます。この先金利が上昇すると予想する人は、変動金利制の住宅ローンではなく固定金利制の住宅ローンに借り換え、金利を現状に固定したいと考えているようです。
ノーコストで借り換えができることはなく、借り換えに伴う手数料や手間は覚悟しなければなりません。
まずは銀行の住宅ローン借り換え相談などで、よく話を聞いてみることをおすすめします。住宅ローンを新しいものに借り換えることによって、どんな利点があるのか、逆にどのような欠点があるか、しっかり把握してから実行に移すべきです。
住宅ローン借り換えのコツ
借り換えをする時は、前の住宅ローンより新しい住宅ローンの方が条件がいいことが絶対条件です。
月々の支払いを安く抑えることが可能な住宅ローンを探す人がほとんどでしょう。１％以上の金利差がある住宅ローンがあるなら、借り換えを考えてもいいでしょう。借り換えの時には、住宅ローンの返済の残りが1000万円以上ない限り、住宅ローンの借り換えに意味がありません。
借り換えの目的が、日々の支払額を下げることならこのような条件になります。
しかし、借り換えには別な側面からのメリットも見いだせます。また、借り入れの際に自己資金を投入し、借入総額を一気に減らしたり、新しい住宅ローンの契約では期間をぐっと短縮して、利息を減らすという工夫もできます。
住宅ローンを借り換えする場合は、これらのことを組み合わせることによって、住宅ローンの総返済額負担はかなり軽くなります。
その他、金利が１％未満でも変動金利性から固定金利性に借り換えることは、今後の返済に有利に働く可能性があります。結果的に金利が変わらなかったとしても、ライフスタイルの計画を立てる上で不安定要素が排除できるからです。
借り換えによって今の時点での返済総額が増えたとしても、変動金利制の場合は金利が変わるので最終的にどうなるかわかりません。そのため貯金の計画がやや流動的になります。
長い目で見た時、住宅ローン完済までの金額や期間が確実に分かるのは固定金利制です。借り換えの目的はいろいろで、その方法も多様なものがあります。住宅ローンの借り換えに際しては、メリットとデメリットが入り乱れている部分もあります。判断つきかねるのならば、金融機関の窓口で相談してみた方がいいでしょう。
住宅ローンの借り換えを長期固定金利にする場合
住宅ローンを借り換えると一口にいっても、そのパターンは様々です。
何のために借り換えをするのか、どんな返済スタイルが一番楽かによって、借り換えの形は異なります。
以下の項目にあてはまる家庭は、固定金利で住宅ローンを利用した方が返済が楽になります。
世帯収入に今までもこれからも大きな変化がなく、支出も一定である家庭は、明瞭な返済計画を立てるためにも固定金利がいいかもしれません。また、今後とも繰り上げ返済ができるほど貯蓄が増えるあてがない人も、条件にあてはまります。
借り換えは結婚や転職、独立などをすると難しくなるので、リスクを減らしておくべきでしょう。
借り換えによって固定金利の住宅ローンにすることで、将来の金利変動で返済額が増加するリスクを軽減できます。最初は住宅ローンの返済額が多くて、将来少なくするプランにしたほうがいい人は、将来収入が減る可能性のある人です。
育児費用にお金がかかるようになる前に、住宅ローンの返済を進めてしまいたい人や、仕事を探し直したい人に役立つかもしれません。
近い将来に支出が増えそうな人、少しでも住宅ローンの返済合計額を減らしたいと考えているならば、借り換えによって返済額が少しでも減らせるようなプランを選びましょう。
このような人は、住宅ローンを金利変動の少ない固定金利型で長期返済プランにしてさらに繰り上げ返済を行うか、固定金利型と家計に余裕の持てる時期まで（例えば子供の手が離れて、妻が働きに出られる）の10年固定とのミックスプランを組むかのどちかが、借り換えの効果が得られるプランだといえます。借り換えによって住宅ローンの金利条件を変えることは、将来の見通しを確実に立てるべきか否かが決断のポイントになってきます。